NEGOCIOS EN CALIFORNIA – PARTE 6: SEGUROS PARA SU EMPRESA
Este es el
sexto de una serie de artículos escritos con el propósito de ayudar a las
personas que tienen la intención de iniciar un negocio en California. Está
diseñado para el propietario de una pequeña empresa que no esté familiarizado
con las leyes o los procedimientos de California.
En este
artículo, describiré el proceso de búsqueda y compra que asegurará la
responsabilidad de su empresa.
Compra de Seguros
Cuando compre
un seguro, comience por establecer algunas de las prioridades más importantes
para su empresa. Primero, verifique qué cobertura es requerida por la ley
estatal y por su arrendador (si usted alquila) y luego adapte su cobertura a
estos requisitos. También debe identificar cuáles serán sus otras necesidades
de seguro comercial. Un agente de seguros puede asesorarlo, así como a sus
compañeros o colegas de la misma industria.
Algunas
empresas optan por auto asegurarse. Esto significa que no compra un seguro,
sino que simplemente mantiene un fondo especial para cubrir las posibles
pérdidas o responsabilidades. Aunque parezca una buena idea, esta podría ser
una solución arriesgada.
Seguros de Responsabilidad
Este tipo de
seguro lo protege contra la responsabilidad de demandas u otros reclamos hasta
el monto del límite de la póliza más los costos del litigio. Hay algunos tipos
diferentes de pólizas de responsabilidad civil:
A.
Seguro de
responsabilidad del producto: Cubre la responsabilidad por las lesiones causadas
por los productos que usted diseña, fabrica o vende. El seguro de
responsabilidad del producto lo cubre contra circunstancias imprevistas. Mano
de obra o productos defectuosos no están cubiertos.
B.
La cobertura de
seguro integral de responsabilidad general (CGL): Asegura
a una empresa contra accidentes y lesiones que puedan ocurrir en sus
instalaciones, así como contra las exposiciones relacionadas con sus productos.
Por ejemplo, uno de sus clientes se resbala en el piso mojado mientras visita
su oficina y se rompe una pierna. Una póliza de CGL cubre su reclamo contra
usted.
C.
Responsabilidad
por errores y omisiones (E&O, por sus siglas en inglés): este tipo de
política lo protege en caso de que lo demanden por daños que resulten de un
error en su trabajo. Entonces, si está diseñando ventanas y por ejemplo existen
fugas en las ventanas debido a su diseño, puede estar protegido por este tipo
de seguro.
D.
Seguro de
vehículos: Este tipo de póliza debe cubrir los automóviles y camiones que usted
posee, pero también los automóviles y camiones de los empleados cuando dichos
vehículos se utilizan para fines comerciales. Muchos Estados establecen una
cobertura de responsabilidad mínima, que puede estar muy por debajo de lo que
necesita. Asegúrese de obtener suficiente cobertura. Si no tiene suficiente
cobertura, los tribunales pueden tomar todo lo que tiene y luego adjuntar sus
futuros ingresos corporativos, lo que posiblemente cause a la empresa graves
dificultades financieras o incluso la quiebra.
E.
Seguro de
compensación para trabajadores: La compensación a los trabajadores que cubre los
costos médicos, de rehabilitación y la pérdida de salarios para los empleados
lesionados en el trabajo, es exigida por ley en los 50 Estados. Cada Estado
tiene una ley que establece lo que un empleador debe proporcionar para los
beneficios de compensación para trabajadores. Este tipo de política solo se
requiere para empleados, no para contratistas independientes.
Seguro de Propiedad
Este tipo de
seguro cubre la propiedad donde maneja su negocio. Si usted es dueño del
edificio donde se encuentra su empresa, definitivamente necesita dicha
cobertura. El seguro puede cubrir no solo el edificio en sí, sino también las
adiciones, muebles, maquinaria, equipo, accesorios para exteriores y trabajos
en curso. Asegúrese de obtener cobertura de todos los riesgos.
Otros Tipos de Seguros
También hay
otros tipos de seguros y dependiendo de su ubicación y otros factores usted
podría considerar en elegir uno de estos:
• Cobertura
contra robo de empleados: Lo cubre a usted si su empleado le roba.
• Cobertura de
delitos: Protege a su empresa contra robos y hurtos, pero también contra otros
robos, pérdidas o desapariciones de bienes.
• Seguro de
interrupción de negocios: Cuando la propiedad de su negocio se dañe o destruya,
esta cobertura pagará la pérdida de ingresos mientras su negocio está cerrado,
así como los gastos en los que incurra para mantener su negocio.
• Seguro de
discapacidad: A veces llamado "seguro de ingresos", puede garantizar
una cantidad fija de ingresos, generalmente el 60 por ciento de su ingreso
promedio, mientras recibe tratamiento o se recupera y no puede trabajar. Debido
a que usted es el activo más importante de su empresa, muchos expertos
recomiendan comprar un seguro de invalidez para usted y sus empleados clave
desde el primer día.
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CHRISTOPHER A. KEROSKY del
bufete de KEROSKY PURVES & BOGUE ha ejercido de abogado desde 1984. Graduó de la Universidad de California,
Berkeley,, escuela de Leyes, y fué un consul para el Ministerio de Justicia de
los Estados Unidos en Washington D.C. Tiene
oficinas en San San Francisco, Santa Rosa y Sacramento.
AVISO: Este artículo no tiene la
intención de ser un substituo para consejo legal. Recomendamos que, si necesita consejo legal,
debe conseguir consejo legal competente específico a su caso.
